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    财联社(上海
，记者 丁艳）讯，作为中小险企转型的样本
，国华人寿自2016年开始转型，近两年改革步伐加快不少。其目前已形成“银保为主，互联网渠道为特色”的渠道结构，仍坚持适度规模财富管理业务叠加可持续增长价值业务这条主线。

      国华人寿总裁付永进接受财联社记者采访时坦言，“公司已经走过初期资产积累阶段，现在正在控制资产增长速度，更多侧重于结构调整。目前公司仅剩一部分5年期趸交产品，加上长期储蓄、养老产品，预计三年后负债久期或能达十年以上
，未来三到五年时间寿险公司竞争主要看资产管理能力。”

      同时付永进指出，未来国华人寿极有可能出现互联网和银保渠道两分天下的局面，互联网渠道是其重要突破方向。而在个人代理渠道方面
，国华人寿将其个代业务全部放到了华瑞保险销售公司，“当大型险企面临个人代理队伍增员困难、队伍数量下滑时，我们这块在增长，当我们增员速度快到一定程度时将提升个险产品销售比例。”

      另外其认为
，“今年中央提出要大力发展养老金融
，今后养老保险的发展将会得到政策的支持，但是从微观上来看保险业面临的挑战将更大，此后银行
、基金、证券公司将提出更多养老金融解决方案，这将会变成一场更大的竞争。”

      预计三年后公司负债久期或能达十年以上

      国华人寿转型自2016年开始
，今年开年以来为进一步加强转型，公司优化业务结构，主动压缩5年期业务供给，引导高价值业务发展

，其目前转型成果如何
？

      “国华人寿目前总的战略方向没有变，依然坚持适度规模财富管理业务加可持续增长价值业务这条主线。”付永进指出

，“近几年公司转型力度较大，已经走过初期资产积累阶段
，现在我们本身也在控制资产增长速度，更多侧重于结构调整
。判断险企转型是否到位，主要从是否拉长负债久期
、降低负债成本
、优化缴费结构及增加保障内容这四个方面去看
。”

      其具体阐述道
，“从明年来看，公司本身对于趸交业务并不提倡，该类业务也几乎被压缩到极致。然今年受疫情影响
，趸交业务规模略有增长，已投入超200亿
，明年公司对于趸交业务的投入为140亿。目前公司中短存续期产品已经砍掉，只剩下一部分5年期趸交产品，加上长期储蓄
、养老产品
，我们负债久期拉长的速度将会非常快。目前我们平均负债久期大概在七八年
，预计三年过后我们负债久期或能达到十年以上。”

      “从我们新业务的缴费结构来看
，大概超20%是期交业务

，再加上续期，到明年我们预计超50%是期交业务

，以后每年我们趸交业务将压缩30亿。从保障型产品来看
，目前互联网渠道发展较快，尤其是重疾险和长期医疗险。”付永进表示。

      11月17日
，银保监会副主席黄洪曾公开表示，现在市场上商业健康保险产品大多是短期产品
，今后必须要加快发展长期商业健康保险产品。下一步，我们监管的导向是鼓励支持商业保险机构发展长期健康保险产品，不鼓励发展短期健康险
，但是不鼓励不等于是要限制。

      “实际上从监管角度来讲
，其对长期医疗险依然抱着谨慎的态度，担心赔付率恶化，医疗通胀
、可调费率变化及整个承保群体里的死亡循环等。”付永进表示

。

      受新冠疫情影响2020年寿险业开门红低调收场
，吃一堑长一智
，相较于往年今年险企开门红节奏较往年加快不少
。财联社记者发现
，从历年业绩来看，“开门红”保费依然占据国华人寿全年业绩的较大比重。其2018年、2019年原保费收入分别为220.37亿元
、146.3亿元，分别占全年保费收入的63.83%、38.9%

。

      对于今年国华人寿的开门红安排
，付永进表示，“保险业的开门红始终还是一个重头戏
。从银保渠道来看

，开门红阶段更多表现在趸交业务的大规模销售，而从银行期交角度来看，其实质上是一个常态化经营，开门红表现并不明显。”

      同时其表示

，“我们也会准备开门红，但是占比偏离度不会那么高。从当前来看
，我们的开门红节奏更多结合公司转型来做
，本来公司转型就压缩了趸交业务，所以开门红占比自然就降下来了
。”

      互联网、银保渠道将两分天下

      目前，国华人寿已形成“银保渠道为主，互联网渠道为特色，其他渠道为补充”的渠道结构。付永进指出，“从目前渠道结构上来看
，未来公司极有可能出现互联网和银保渠道两分天下的局面。”

      “银保渠道依然是我们当前的主渠道
，现在银行保险产品已经进行了优化，其也具备提升新业务价值的一定空间，并且从长期来看
，通过银行去转化为长期储蓄还是最有效的手段。”付永进强调，“但目前我们的保费业务结构也发生了翻天覆地的变化，互联网渠道一直是我们重要的突破方向，明年将会迎来较好的发展
，今年我们互联网渠道中的长期年金险得到了很大突破。”

      对于个人代理这块
，国华人寿将其个代业务全部放到了华瑞保险销售公司。“公司目前已形成了一个开放式平台的新兴商业模式，目前不仅销售国华人寿产品，亦代理其余公司产品
，给客户提供最好的保险组合方式，同时利用其它保险公司阶段性的优势产品政策来带动我们队伍发展。”

      “当大型险企在面临个人代理队伍增员困难、队伍数量下滑的时候，而我们这块在增长
，当我们个人代理增员快到一定程度

，可能会提升国华人寿个险产品销售比例，今年华瑞保险销售公司销售国华产品的占比不到20%
。”付永进如是说
。

      财联社记者从华瑞保险销售公司内部人士了解到
，“目前公司代理人队伍大概万余人，全国除了西藏、港澳台之外
，所有省级行政区域都有分支机构部署。”

      近年来寿险业正在面临转型，亦面临诸多挑战。对于当前寿险业面临的难题
，付永进坦言，“寿险业现在面临的压力确实较大。因为今年寿险业保费呈现负增长状态
、基数较低，险企明年保费增长压力会略小一点，但这也只是一个短暂的缓冲期，后面要面对的压力还是很大。”

      其具体阐述道，“从负债端趋势来看，近两年中小公司负债端优化还有一定空间，表现在公司负债久期拉长、成本下降、缴费方式更加期交化。从资产端来看，寿险公司面临的压力也很大，在无风险利率逐渐下行趋势下，影子银行收缩、非标收益率下行，投资回报压力也会越来越大
。待寿险公司负债端趋同以后

，实际差距并不大
，所以公司还是要加大资金的资产管理能力建设，创造更多价值，未来三到五年时间寿险公司竞争主要看资产管理能力
。”

      今年10月12日，银保监会批复，同意国华人寿和新理益共同筹建国华兴益保险资产管理有限公司，注册资本5亿元。

      对于资管公司的最新筹建情况
，付永进介绍道
，“目前资管理公司筹备还比较顺利，在申请前我们已经做了大量的筹备工作，现在主要的核心人员也都在陆续到位，系统搭建也基本完成，我们会按进度申请开业
。”

      “但是新的资产管理公司成立以后，我们不会全权委托，其是国华人寿资产的重要受托方，但不是唯一受托方。我们也会将资产业务委托给行业优秀的资产管理公司，这对我们的资产管理公司来说是一个压力
，给其形成危机感，我们要将其打造成具有市场竞争力的第三方管理机构，而非仅仅依赖国华人寿母体资产

。”

      另外付永进提及
，“今年中央提出要大力发展养老金融，所以养老保险的发展会得到政策的支持
。但是从微观上来讲，这对保险业的挑战更大
，此后会有银行、基金公司
、证券公司提出更多的养老金融解决方案，这将会变成更大的竞争，对保险业亦是一场很大的冲击
。”

      12月8日，人民银行党委委员
、副行长陈雨露撰文称，要大力发展养老、健康金融
，建设完善养老保险体系三支柱框架，鼓励金融机构积极开发多样化养老金融产品
，创新发展养老地产、医养结合、智慧养老等服务模式
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